En kautionist er en person, der stiller sig som sikkerhed for dit lån og forpligter sig til at betale, hvis du ikke kan. For en låntager med tynd kredithistorik eller usikker indkomst kan en kautionist gøre forskellen på ja og nej – men det er en alvorlig aftale, der kan koste kautionisten dyrt. På denne side gennemgår vi, hvad kaution egentlig indebærer, forskellen på de forskellige former, hvilken risiko kautionisten reelt påtager sig, og hvordan I bør tale sammen, før nogen skriver under. Regneeksemplerne er illustrative.
Lån med kautionist — bedste udbydere
Udvalgt på ÅOP, godkendelsesrate, hastighed og vilkår.
Arcadia Finans
ÅOP 4,9 – 24,9 % - Nå flere banker på én gang
- Stor sandsynlighed for godkendelse
- Kvikt svar
Bettercompared
ÅOP 2,04 – 24,99 % - Sammenlign hele markedet
- Lav ÅOP fundet
- Ingen binding eller gebyr
Letfinans
ÅOP 3,69 – 24,99 % - Bankerne strides om dig
- Personlige lånevilkår
- Gratis og fritstående
Facit Bank
ÅOP op til 24,87 % - Hjemlig dansk bank
- Gennemskuelige betingelser
- Digital låneansøgning
Matchbanker
ÅOP 2,04 – 24,99 % - Sammenlign markedets udbydere
- Reducér renteudgiften
- Bruges gratis
Ferratum
ÅOP op til 24,99 % - Fleksibel lånegrænse
- Også udbetaling lørdag og søndag
- Lynhurtig MitID-ansøgning
Cashper
ÅOP 24,31 % - Lån et lille beløb
- Kort tilbagebetaling
- Pengene hurtigt udbetalt
L'EASY Minilån
ÅOP 19,65 – 24,87 % - Små lån, hurtig løsning
- Ansøg på få minutter
- Svar uden ventetid
MyLoan24
ÅOP 2,04 – 24,99 % - Sammenlign udbydere direkte
- Overblik uden besvær
- Uforpligtende og nemt
Viiga Lån
ÅOP 21,56 – 24,87 % - Forbrugslån uden garanti
- Fast og forudsigelig ydelse
- MitID på nettet
D:E:R Privat Finans
ÅOP 13,06 – 24,87 % - Dansk forbrugsfinansiering
- Rente og ydelse ligger fast
- Ansøg digitalt
PayMark Finans
ÅOP op til 24,9 % - Lån uden at stille sikkerhed
- Ens ydelse hver måned
- Online ansøgning på få minutter
Weblånet
ÅOP 7,53 – 12,36 % - Hent adskillige tilbud
- Lån op til 500.000 kr.
- En ansøgning
Kliklån
ÅOP — se udbyder - Enkel ansøgning på nettet
- Svar lynhurtigt
- Overføres til NemKonto
L'EASY Kontantlån
ÅOP 11,94 – 24,87 % - Velkendt dansk låneudbyder
- Samme faste ydelse hver måned
- Hurtig udbetaling af kontantlån
FindBank
ÅOP — se udbyder - Se flere bankers tilbud
- Samlet overblik
- Helt gratis
Kreditnu
ÅOP 24,87 % - Op til 25.000 kr. i lån
- Rente udelukkende af trækket
- Hurtig ansøgning online
CapitalBox
ÅOP — se udbyder - Erhvervslån til firmaer
- Pengene hurtigt ud
- Tilpassede vilkår
Qred
ÅOP — se udbyder - Lån til erhverv
- Svar samme dag som ansøgning
- Ingen skjulte krav
Bank Norwegian
ÅOP 9,15 – 20,73 % - Lån uden bindende sikkerhed
- Frit til dit behov
- Ansøg online på minutter
Lendo
ÅOP 4,58 – 24,99 % - Ét skema åbner flere døre
- Uforpligtende og uden pris
- Hurtig behandling
Moneezy
ÅOP 3,34 – 24,99 % - Ét skema åbner flere døre
- Uforpligtende og uden pris
- Hurtig behandling
Lånio
ÅOP 4,02 – 24,99 % - Ét skema åbner flere døre
- Uforpligtende og uden pris
- Hurtig behandling
Lånio Plus
ÅOP — se udbyder - Ét skema åbner flere døre
- Uforpligtende og uden pris
- Hurtig behandling
Bankino
ÅOP 3,6 – 21,77 % - Ét skema åbner flere døre
- Uforpligtende og uden pris
- Hurtig behandling
Mybanker
ÅOP — se udbyder - Ét skema åbner flere døre
- Uforpligtende og uden pris
- Hurtig behandling
- Ét skema åbner flere døre
- Uforpligtende og uden pris
- Hurtig behandling
Unilån
ÅOP op til 24,9 % - Lån uden bindende sikkerhed
- Frit til dit behov
- Ansøg online på minutter
Creditstar
ÅOP — se udbyder - Udbetaling med det samme
- Verificér med MitID
- Kort tid til svar
Mybanker Boliglån
ÅOP — se udbyder - Find det rette boliglån
- Store beløb muligt
- Lån over mange år
Annonce · tempest.dk modtager provision, når du går videre til en udbyder — det påvirker ikke din pris. Listen er redaktionelt udvalgt. Lån kræver, at du er fyldt 18 år, og udbyderne kreditvurderer altid. Rente, ÅOP og vilkår varierer efter udbyder, beløb og din profil — se det konkrete renteeksempel hos den enkelte udbyder, før du optager lån.
Hvad er en kautionist?
En kautionist garanterer over for långiveren, at lånet bliver betalt. Kan du som låntager ikke betale, kan långiveren kræve pengene af kautionisten i stedet. Kautionisten låner altså ikke selv penge og får ikke gavn af beløbet, men hæfter for din gæld med sin egen økonomi. Derfor er kaution en tjeneste med reel økonomisk risiko – ikke bare en underskrift, man giver for at være flink.
Hvorfor bede om en kautionist?
En kautionist bruges typisk, når låntagerens egen økonomi ikke alene overbeviser långiveren – for eksempel unge uden kredithistorik, studerende eller personer med svingende indkomst. Kautionistens økonomi styrker sikkerheden bag lånet og kan gøre det muligt at blive godkendt, som man ellers ikke ville. Det er dog vigtigt at huske, at det ikke fjerner den grundlæggende risiko: lånet skal stadig betales tilbage.
Selvskyldnerkaution og simpel kaution
Der findes forskellige former for kaution, og forskellen er væsentlig for kautionisten. Den bør altid være helt klar, inden nogen skriver under.
Selvskyldnerkaution
Ved selvskyldnerkaution kan långiveren kræve betaling direkte af kautionisten, så snart låntageren misligholder – uden først at have udtømt alle muligheder over for låntageren. Det er den mest udbredte og samtidig den mest byrdefulde form for kautionisten, fordi kravet kan komme hurtigt og uden mellemled.
Simpel kaution
Ved simpel kaution kan långiveren først gå til kautionisten, når det er dokumenteret, at beløbet ikke kan inddrives hos låntageren. Den er mildere for kautionisten, men bruges sjældnere i forbrugslån. Læs altid aftalen, så I ved præcis, hvilken form der er tale om, for det afgør, hvor udsat kautionisten er.
Regneeksempel: lån med kautionist
Selv med kautionist er det låntageren, der skal betale ydelsen i det daglige. Herunder et illustrativt eksempel med annuitetsberegning. Tallene er opdigtede til demonstration.
| Lånebeløb | Løbetid | Rente (nominel, årlig) | Månedlig ydelse | Samlet tilbagebetaling |
|---|---|---|---|---|
| 20.000 kr. | 24 mdr. | 12 % | ca. 942 kr. | ca. 22.608 kr. |
| 40.000 kr. | 36 mdr. | 13 % | ca. 1.348 kr. | ca. 48.528 kr. |
| 60.000 kr. | 48 mdr. | 14 % | ca. 1.638 kr. | ca. 78.624 kr. |
Bemærk den samlede tilbagebetaling: hvis låntageren misligholder, er det netop dette beløb – minus det allerede betalte – plus eventuelle rykkergebyrer og omkostninger, kautionisten kan komme til at hæfte for. Derfor bør kautionisten kun sige ja til et beløb, vedkommende selv ville kunne bære at betale ud af egen økonomi, hvis det værste sker.
Risikoen for kautionisten – tag den alvorligt
At kautionere er ikke en formalitet. Hvis låntageren mister sit job, bliver syg eller på anden vis ikke kan betale, kan hele gælden lande hos kautionisten. Det kan belaste kautionistens egen økonomi og i værste fald føre til, at kautionisten selv får betalingsproblemer. En kautionsforpligtelse kan desuden påvirke kautionistens egen mulighed for at låne, fordi den tæller med som en potentiel forpligtelse, når kautionistens økonomi vurderes.
Långiveren har pligt til at oplyse kautionisten om risikoen og om låntagerens økonomiske forhold, inden kautionen indgås. Kautionisten bør læse denne information grundigt og aldrig skrive under på noget, der ikke er fuldt forstået. Er noget uklart, så bed om at få det forklaret skriftligt, før I går videre.
Sådan bør I tale sammen først
Kaution handler lige så meget om et forhold mellem to mennesker som om økonomi. Tal åbent om, hvad der sker, hvis låntageren ikke kan betale. Er kautionisten indforstået med at overtage ydelsen? Har I aftalt, hvordan låntageren holder kautionisten løbende opdateret om lånets status? En klar aftale på forhånd forebygger, at et misligholdt lån ødelægger en familie- eller venskabsrelation, som er langt mere værd end selve beløbet.
Er baggrunden for lånet, at låntageren allerede har gældsproblemer, bør I overveje, om et nyt lån overhovedet er den rigtige vej. I så fald er gratis og uvildig gældsrådgivning hos Forbrugerrådet Tænk eller kommunal gældsrådgivning et bedre første skridt end at trække en kautionist ind i en gæld, der allerede er svær at håndtere.
Kautionist eller medansøger?
Det er værd at kende forskellen. En kautionist stiller kun sikkerhed og kommer først i spil, hvis låntageren ikke betaler – kautionisten får ikke selv gavn af pengene. En medansøger er derimod medlåntager fra starten, hæfter på lige fod og har del i både lånet og fordelen. Skal to personer stå sammen om et lån, de begge har gavn af, er en medansøgerkonstruktion ofte mere retvisende end kaution. Overvej, hvilken rolle der passer til jeres situation.
Kreditvurdering gælder stadig
En kautionist erstatter ikke kreditvurderingen – den supplerer den. Långiveren vurderer stadig både din og kautionistens økonomi, og der er ingen garanti for godkendelse, blot fordi der stilles kaution. Lover en udbyder „garanteret lån med kautionist uden kreditvurdering“ eller „alle godkendes med kautionist“, er det et rødt flag. Alle lovlige danske udbydere kreditvurderer, og ÅOP-loftet på 25 % gælder også her.
Alternativer til kaution, I bør overveje
Før I involverer en kautionist, er det værd at spørge, om der findes en enklere vej. Kan låntageren nøjes med et mindre beløb, som vedkommendes egen økonomi kan bære uden sikkerhed? Kan behovet dækkes af en opsparing, en afdragsordning direkte hos den, man skylder, eller lidt hjælp fra familien uden en formel kautionsforpligtelse? Kaution er en stor beslutning, og den bør kun tages, når de lettere muligheder er undersøgt og fundet utilstrækkelige.
Er formålet at hjælpe et ungt familiemedlem i gang, kan en tydelig, tidsbegrænset og mindre forpligtelse ofte være bedre end en åben kaution på et stort beløb. Jo mindre og jo mere afgrænset kautionen er, jo mindre er risikoen for, at et uheld i låntagerens økonomi rammer kautionisten hårdt.
Skriv aftalen ned – også den indbyrdes
Ud over selve kautionsaftalen med långiveren er det klogt, at låntager og kautionist laver en kort skriftlig aftale mellem sig: hvad lånet bruges til, hvordan der informeres, hvis noget går skævt, og hvad forventningen er, hvis kautionisten kommer til at betale. En sådan aftale har måske ikke samme juridiske vægt som lånedokumentet, men den forebygger misforståelser og beskytter forholdet mellem to mennesker, der gerne vil hjælpe hinanden.
Kautionistens tjekliste før underskrift
Som kautionist bør du gennemgå nogle grundlæggende spørgsmål, før du binder dig. Hvor stort er beløbet, og kunne jeg bære at betale det selv? Hvilken kautionsform er der tale om – selvskyldner eller simpel? Hvad er låntagerens økonomiske situation reelt, og har jeg fået den oplyst? Hvad sker der, hvis låntageren ikke kan betale, og hvor hurtigt kan kravet komme til mig? Kan du ikke svare roligt på alle spørgsmålene, er du ikke klar til at skrive under, og så bør du bede om mere information eller sige nej.
Husk, at det er helt legitimt at sige nej til at kautionere, selv for en, du holder af. At afslå er ikke det samme som at svigte – det kan tværtimod være den mest ansvarlige beslutning, både for dig og for relationen. Et lån, der kun kan opnås ved at lægge en andens økonomi som pant, er måske heller ikke det rigtige lån for låntageren.
Følg lånet, mens det løber
Kautionens risiko er størst, hvis kautionisten først opdager problemer, når kravet allerede er stort. Aftal derfor med låntageren, at du bliver orienteret, hvis en ydelse ikke bliver betalt til tiden. Jo tidligere du ved besked, jo bedre kan I sammen finde en løsning – for eksempel en afdragsordning med långiveren – før gælden vokser med rykkergebyrer og renter. Åbenhed undervejs er en af de bedste beskyttelser, en kautionist har.
Kort opsummeret
En kautionist kan gøre et lån muligt, men det er en alvorlig forpligtelse med reel økonomisk risiko for den, der siger ja. Kend kautionsformen, kend beløbet, og sig kun ja til noget, du selv kunne bære at betale. Tal åbent sammen på forhånd, følg lånet, mens det løber, og husk, at det altid er i orden at sige nej. En kautionist erstatter aldrig kreditvurderingen, og løfter om garanteret godkendelse er et rødt flag.
Ofte stillede spørgsmål
Hvem hæfter for lånet – mig eller kautionisten?
Du som låntager hæfter primært og skal betale ydelsen. Kautionisten hæfter sekundært og kommer først i spil, hvis du ikke kan betale – hvor hurtigt afhænger af, om der er tale om selvskyldnerkaution eller simpel kaution.
Kan en kautionist trække sig ud af aftalen?
Ikke ensidigt. Kautionen løber som udgangspunkt, til lånet er indfriet. Den kan ophøre, hvis lånet omlægges eller indfries, eller efter konkret aftale med långiveren.
Påvirker det kautionistens egen økonomi at kautionere?
Ja. Forpligtelsen kan tælle med, når kautionisten selv søger lån, og en misligholdelse kan ramme kautionistens økonomi hårdt. Derfor bør beløbet være noget, kautionisten selv kunne bære at betale.
Er selvskyldnerkaution eller simpel kaution bedst for kautionisten?
Simpel kaution er mildere, fordi långiveren først skal forsøge at inddrive hos låntageren. Selvskyldnerkaution er mere byrdefuld og også den mest udbredte. Læs altid aftalen grundigt.
Kan jeg få et lån med kautionist, hvis jeg står i RKI?
Det er svært. En kautionist styrker sagen, men en aktiv RKI-registrering vejer tungt, og der er ingen garanti. Vær skeptisk over for udbydere, der lover et sikkert ja uanset hvad.
Hvad sker der med kautionen, hvis låntageren dør?
Det afhænger af aftalen og af boet efter låntageren. Kautionsforpligtelsen kan i nogle tilfælde fortsat gøres gældende. Er I i tvivl, bør I søge konkret rådgivning om netop jeres aftale.